Comment se calcule une indemnité ?
Faites varier la valeur du bien, sa vétusté et la franchise pour comprendre un exemple de calcul. Le règlement d’un sinistre dépend ensuite des conditions de votre contrat.
Comprendre la vétusté
Observez l’effet de l’âge et de l’usure du bien sur sa valeur.
Mesurer la franchise
Voyez comment elle modifie le montant restant à votre charge.
Valeur à neuf
Voyez concrètement ce que cette garantie change pour vous.
Calculateur d'indemnisation
Un exemple de calcul selon des hypothèses simplifiées
Type d'indemnisation
La « valeur à neuf » supprime la déduction de vétusté — une garantie qui change tout.
Indemnité estimée
6 100 €sur un bien estimé à 8 000 €
- Versé par l'assureur6 100 €
- Franchise à votre charge300 €
- Vétusté déduite(20%)1 600 €
Reste à charge
1 900 €
Taux d'indemnisation
76%
Pourquoi l’indemnité diffère du prix d’achat
Après un sinistre, l’indemnité part de la valeur du bien au jour du dommage, pas de son prix d’achat. Le calculateur montre l’effet des trois mécanismes qui expliquent presque tous les écarts : la vétusté déduite, la franchise retenue et, le cas échéant, la garantie en valeur à neuf qui rembourse une partie de cette vétusté.
La vétusté dépend de l’âge et de l’usure du bien, selon des barèmes propres à chaque contrat. La franchise reste à votre charge quelle que soit l’indemnité. La valeur à neuf, quand elle est souscrite, compense tout ou partie de la vétusté, souvent dans une limite exprimée en pourcentage et sous condition de remplacement effectif dans un délai fixé.
Un dernier mécanisme pèse autant : la règle proportionnelle. Si les capitaux déclarés sont inférieurs à la valeur réelle des biens, l’indemnité est réduite dans la même proportion, même pour un sinistre partiel. C’est la raison pour laquelle un inventaire à jour vaut mieux qu’une estimation approximative.
Ce que cet outil ne fait pas
- Il applique des barèmes d’exemple, pas ceux de votre contrat.
- Il ne préjuge ni de l’acceptation du sinistre, ni du résultat de l’expertise.
- Il ignore les plafonds par objet et les exclusions propres à chaque garantie.
Ce qui change le résultat réel
- Le mode d’indemnisation prévu : valeur d’usage, valeur à neuf, valeur agréée.
- Le barème de vétusté annexé au contrat.
- Le montant et la nature de la franchise applicable.
- Les capitaux déclarés, comparés à la valeur réelle des biens.
Ce qu’on nous demande le plus souvent
Pourquoi l'indemnité est-elle inférieure au prix d'achat ?
Parce qu'un contrat en valeur d'usage indemnise la valeur du bien au jour du sinistre, vétusté déduite, et que la franchise reste à votre charge. Une garantie en valeur à neuf rembourse tout ou partie de cette vétusté, dans une limite et un délai de remplacement fixés au contrat.
Qu'est-ce que la règle proportionnelle ?
Si les capitaux déclarés sont inférieurs à la valeur réelle des biens, l'assureur réduit l'indemnité dans la même proportion, même pour un sinistre partiel. Déclarer 60 000 euros de matériel pour 100 000 euros réels, c'est accepter d'être indemnisé à 60 % de chaque dommage.
La franchise se déduit-elle toujours ?
Presque toujours, sauf garanties expressément sans franchise, comme le bris de glace dans certains contrats ou les dommages dont un tiers identifié est responsable. Son montant et son mode de calcul, fixe ou proportionnel, figurent dans les conditions particulières.
Vos garanties sont-elles à la hauteur ?
Apportez vos contrats : nous vous aiderons à lire les règles de valorisation, les plafonds et les franchises.